Vous préparez votre départ et vous vous demandez combien de points il vous faut ? Bonne nouvelle : il n’existe aucun minimum. Chaque point acquis ouvre droit à une pension, et c’est le nombre de points, multiplié par la valeur du point, qui en fixe le montant.
Cet article vous explique comment fonctionnent les points, combien vous en gagnez chaque année, ce qu’ils valent en 2026 et ce qui peut réduire leur valeur au moment du départ.
L’essentiel en 3 points
- Il n’existe pas de nombre minimum de points : chaque point acquis donne droit à une pension ou un versement capital unique.
- Montant annuel brut = nombre de points × valeur du point (1,4587 € au 1er novembre 2026 pour l’Agirc-Arrco).
- Ce sont les trimestres (retraite de base), et non les points, qui déterminent le taux plein.
Qu’est-ce qu’un point de retraite ?
Dans un régime « par points » (on parle aussi de retraite à points), vos cotisations ne sont pas calculées d’après votre dernier salaire. Chaque année, elles sont converties en points. Au moment du départ, l’ensemble de vos points est reconverti en pension : plus vous en avez, plus elle est élevée.
Deux valeurs entrent en jeu : la valeur d’achat (ce qu’il faut cotiser pour obtenir un point, aussi appelée salaire de référence) et la valeur de service (ce que rapporte un point chaque année une fois à la retraite). Nous les détaillons plus bas.
Le principe est simple. Toutefois, il n’est pas toujours facile pour un assuré de s’assurer que le nombre de points figurant sur son relevé de carrière correspond bien à celui qu’il aurait dû acquérir au regard des cotisations versées.
Quels régimes de retraite fonctionnent par points ?
| Régime | Public concerné |
| Agirc-Arrco | Salariés du secteur privé (retraite complémentaire) |
| RCI | Artisans et commerçants (retraite complémentaire des indépendants) |
| CNAVPL, CIPAV, CARMF… | Professions libérales : le régime de base (CNAVPL) et les régimes complémentaires fonctionnent par points |
| Ircantec | Agents contractuels de la fonction publique |
| RAFP | Fonctionnaires (retraite additionnelle) |
À l’inverse, la retraite de base des salariés fonctionne en trimestres : c’est la durée d’assurance, et non un nombre de points, qui compte pour le taux plein. Pour les fonctionnaires, la pension principale ne se calcule pas non plus en points.
Salarié, puis indépendant, puis libéral : chaque régime applique ses propres règles. C’est précisément sur ces carrières multi-régimes que les experts de Neovia, forts d’une équipe de juristes en droit social, aident à y voir clair.
Combien de points faut-il pour la retraite ?
La réponse tient en une phrase : aucun nombre minimum de points n’est exigé pour toucher sa retraite complémentaire. Dès le premier point acquis, vous avez droit à une pension.
- Plus vous avez de points, plus la pension est élevée.
- Il n’existe pas de « nombre de points pour le taux plein » : celui-ci dépend du nombre de trimestres et de l’âge de départ.
Pour savoir combien il vous en faut, consultez notre article Combien de trimestres pour la retraite à taux plein.
Le vrai enjeu n’est donc pas d’atteindre un seuil, mais de savoir combien vos points vous rapporteront et de vérifier qu’aucun ne manque à l’appel.
Combien de points pour un trimestre de retraite ?
Aucun : points et trimestres sont deux mécanismes distincts, et la confusion est fréquente. Les trimestres servent à vérifier que vous avez la durée d’assurance requise dans la retraite de base. Les points servent à calculer le montant de la retraite complémentaire.
Dans l’Agirc-Arrco, les points ne valident donc aucun trimestre. Dans les professions libérales, le régime de base fonctionne lui aussi par points, mais les trimestres restent nécessaires pour le taux plein : le nombre de points acquis ne les remplace pas.
Combien de points de retraite acquiert-on par an ?
Le nombre de points acquis dépend de vos cotisations et de la valeur d’achat du point :
| Points acquis = cotisations retenues pour les points ÷ salaire de référence (20,1877 € en 2026) |
En 2026, pour un salarié du privé, l’Agirc-Arrco retient un taux de 6,20 % sur la part du salaire jusqu’à 48 060 € (plafond de la Sécurité sociale) et de 17 % entre 48 060 € et 384 480 €. Les cotisations réellement versées sont plus élevées (taux d’appel de 127 %), mais seule la part dite « contractuelle » est convertie en points.
| Exemple chiffré (illustratif, données de 2026) Un salarié gagne 36 000 € bruts par an (3 000 € par mois), soit 36 000 × 6,20 % = 2 232 €. Ces 2 232 € ÷ 20,1877 € = environ 110,6 points pour l’année.Avec la valeur de service actuelle, ces points rapporteront environ 161 € bruts par an, à vie. À salaire et paramètres constants sur 40 ans, on atteindrait environ 4 400 points, soit près de 6 450 € bruts par an (environ 538 € par mois). |
Certaines périodes sans activité rapportent aussi des points, sans cotisation de votre part :
- le chômage indemnisé (les points sont calculés sur votre salaire journalier de référence) ;
- la maladie, la maternité, l’accident du travail ou l’invalidité, au-delà de 60 jours consécutifs d’arrêt indemnisé.
Le chômage non indemnisé, lui, ne donne pas de points.
Quelle est la valeur d’un point de retraite ?
Il faut distinguer deux valeurs, qui ne servent pas à la même étape :
- Valeur d’achat (salaire de référence) : 20,1877€ en 2026, sert à convertir vos cotisations en points
- Valeur de service : 1,4587€ depuis le 1er novembre 2026 (contre 1,4386€ auparavant soit +1,4%), sert à convertir vos points en pension
La valeur de service est revalorisée chaque année au 1er novembre. La hausse de 1,4 % de cette année a été décidée par le conseil d’administration de l’Agirc-Arrco le 14 octobre 2026.
Pour retrouver l’historique de la valeur du point, consultez notre page Calcul de la retraite complémentaire Agirc-Arrco.
Comment calculer sa retraite avec ses points ?
| Pension annuelle brute = nombre de points × valeur de service |
Exemple : 12 000 points × 1,4587 € = 17 504,40 € bruts par an, soit environ 1 458,70 € bruts par mois. Autre repère utile : 1 000 points rapportent 1 458,70 € bruts par an (environ 121,56 € par mois).
Ces montants sont bruts, avant prélèvements sociaux, et avant une éventuelle minoration (voir ci-dessous). Pour la formule détaillée et des exemples complets, rendez-vous sur notre page Comment calculer sa retraite complémentaire Agirc-Arrco.
Vous voulez savoir combien vous rapporteront vos points ?
L’âge de départ a-t-il un impact sur la valeur de vos points ?
Oui, mais les règles ont changé. Deux anciens dispositifs ont disparu :
- le « malus » (minoration temporaire de 10 % pendant 3 ans) n’existe plus pour les départs depuis le 1er décembre 2023, et il a été supprimé le 1er avril 2024 pour les retraités qui y étaient encore soumis ;
- le « bonus » (majorations temporaires de 10, 20 et 30 %) a été supprimé pour les retraites prenant effet à compter du 1er décembre 2023, sauf pour certains assurés qui remplissaient déjà les conditions du taux plein avant cette date.
Ce qui reste, c’est la minoration définitive, qui réduit votre pension à vie.
Partir avant d’avoir le taux plein
Deux situations peuvent entraîner une minoration définitive de votre retraite complémentaire :
1. Vous liquidez votre retraite de base sans taux plein. Le coefficient de minoration est déterminé selon le nombre de trimestres manquants ou selon l’âge de départ, et c’est le calcul le plus favorable à l’assuré qui est retenu.
2. Vous partez en retraite complémentaire seule, sans liquider votre retraite de base : c’est possible jusqu’à 10 ans avant 67 ans, avec un coefficient d’anticipation définitif.
3. Minoration des points acquis sur la Tranche C avant le 1er janvier 2016 : ils font l’objet d’une minoration définitive s’ils sont liquidés avant 67 ans
| Âge de départ (complémentaire seule) | Coefficient | Part de la pension versée |
| 57 ans | 0,43 | 43 % |
| 60 ans | 0,64 | 64 % |
| 62 ans | 0,78 | 78 % |
| 64 ans | 0,88 | 88 % |
| 66 ans | 0,96 | 96 % |
Exemple :
12 000 points, départ à 62 ans en complémentaire seule : 17 504,40 € × 0,78 = 13 653,43 € bruts par an, au lieu de 17 504,40 €. Ce manque à gagner dure toute la retraite.
Partir avec le taux plein ou à 67 ans
Si vous remplissez les conditions du taux plein de la retraite de base (âge et durée d’assurance), votre retraite complémentaire n’est pas minorée.
À 67 ans, le taux plein est automatique : aucune minoration, même s’il vous manque des trimestres.
Comment connaître son nombre de points de retraite ?
Deux outils vous permettent de consulter vos droits :
- votre espace personnel Agirc-Arrco : il affiche les points acquis depuis votre premier contrat de salarié ;
- Info Retraite (info-retraite.fr) : le relevé de situation individuelle regroupe vos droits dans l’ensemble de vos régimes, de base et complémentaires.
Pourquoi les vérifier ? Parce qu’une erreur non corrigée se répercute sur toute la durée de votre retraite. Les anomalies les plus fréquentes :
- une année ou un employeur absent du relevé, donc des points manquants ;
- des erreurs lors d’un changement de statut (de salarié à indépendant, expatriation) ;
- des périodes de chômage, de maladie ou de maternité non valorisées.
Pour décrypter chaque ligne, lisez notre guide Comprendre son relevé de carrière.
En cas d’erreur, contactez votre caisse pour demander une régularisation et conservez vos bulletins de paie.
