Partir sans tous ses trimestres est possible, mais entraîne une décote de 1,25 % par trimestre manquant, plafonnée à 25 %. Le nombre de trimestres requis varie de 166 à 172 selon la date de naissance. À 67 ans, le taux plein est automatique quels que soient les trimestres validés. Il est également possible de racheter jusqu’à 12 trimestres manquants, avec un coût déductible des impôts.
Oui, il est possible de partir à la retraite sans avoir atteint le nombre de trimestres requis, mais avec des conséquences sur le montant de votre pension. Voici comment cela fonctionne :
Partir à la retraite sans tous ses trimestres :
1. La décote : partir avant d’avoir ses trimestres
Si vous partez à la retraite à l’âge légal (entre 62 et 64 ans selon votre date de naissance) sans avoir le nombre de trimestres requis, votre pension sera réduite par un mécanisme appelé décote.
- La décote est de 1,25 % par trimestre manquant, soit 5 % par année manquante.
- Elle est plafonnée à 20 trimestres manquants, soit une réduction maximale de 25 % de votre pension de base.
- La décote s’applique jusqu’à vos 67 ans, âge auquel vous obtenez automatiquement le taux plein, quels que soient vos trimestres.
Exemple : Vous avez 62 ans, l’âge légal dans votre cas, mais il vous manque 8 trimestres. Votre pension sera réduite de 8 × 1,25 % = 10 %.
2. La surcote : partir après avoir ses trimestres
À l’inverse, si vous continuez à travailler après avoir atteint à la fois l’âge légal et le nombre de trimestres requis, chaque trimestre supplémentaire augmente votre pension de 1,25 %, sans plafond.
Exemple :
Vous êtes né(e) en 1961, avez l’âge légal de départ à 62 ans et avez validé vos 168 trimestres requis dès cet âge. Vous décidez de travailler 2 ans de plus jusqu’à 64 ans soit 8 trimestres supplémentaires.
Pension de base : 1 200€/mois
Grâce à la surcote : 8 x 1,25% = +10%. Vous percevrez 1 320€/mois au lieu de 1 200€.
3. Le taux plein automatique à 67 ans
Quel que soit votre nombre de trimestres, vous bénéficiez automatiquement du taux plein à 67 ans. C’est la solution pour ceux qui ont eu des carrières incomplètes (temps partiel, périodes sans emploi, travail à l’étranger…).
Exemple :
Vous êtes né(e) en 1969 , à l’âge légal de départ à 64 ans avec 172 trimestres requis. En raison de longues périodes de chômage non indemnisé, vous n’avez validé que 148 trimestres à 64 ans, soit 12 trimestres manquants jusqu’à vos 67 ans.
Si vous partez à 64 ans, vous subissez une décote de 12 x 1,25% = 15 % (plafond maximum pour la décote), ce qui ramènerait sa pension à 850 €/mois au lieu de 1 000€. Vous choisissez d’attendre vos 67 ans, ce qui vous donne automatiquement le taux plein sans décote malgré des trimestres manquants. A ce moment-là, vous percevrez 1 000€/mois au lieu des 850 €.
Dans ce cas, attendre 67 ans est clairement avantageux, même si cela signifie travailler ou vivre sur d’autres revenus pendant 3 ans supplémentaires.
4. Les cas de taux plein sans condition de trimestres
Certaines situations permettent d’obtenir le taux plein avant 67 ans même sans le nombre de trimestres requis :
- Inapte au travail → taux plein dès 62 ans
- Invalidité → taux plein dès 62 ans
- Aidant familial (certains cas) → taux plein dès l’âge légal
- Ancien combattant / prisonnier de guerre → taux plein dès l’âge légal
- Mère de famille + carrière longue → conditions spécifiques selon la caisse de retraite
Combien de trimestres faut-il pour la retraite ?
Si vous décidez de liquider vos retraites sans avoir atteint le nombre de trimestres requis, un coefficient de minoration s’appliquera sur vos pensions. Le taux de pension sera diminué pour chaque trimestre manquant par rapport soit à la durée exigée pour le taux plein, soit à votre âge pour l’obtention du taux plein automatique à 67 ans.
Le nombre de trimestres manquants le plus avantageux pour vous est retenu.
Le nombre maximum de trimestres manquants pris en compte est limité à 20.
Ce coefficient de minoration diffère selon les régimes :
- Régimes alignés (Régime Général, SSI, MSA salarié) : le taux plein est de 50 %, réduit de 0,625 % par trimestre manquant
- Retraite complémentaire AGIRC-ARRCO : 1 % par trimestre manquant du 1er au 12e trimestre, puis 1,25 % du 13e au 20e trimestre manquant
- Retraite complémentaire IRCANTEC : même logique que l’AGIRC-ARRCO, soit 1 % par trimestre du 1er au 12e, puis 1,25 % au-delà
- Régime complémentaire des indépendants (RCI) : un abattement est appliqué sur les points du RCI en fonction du nombre de trimestres manquants, selon la même logique que dans le régime général
- Régimes complémentaires des professions libérales : chaque caisse fonctionne selon ses propres règles.
Exemple n°1 — Pierre, salarié, né en mars 1962
Pierre a cotisé toute sa carrière au Régime Général et à l’AGIRC-ARRCO. Né en mars 1962, son âge légal de départ est 62 ans et 6 mois, soit le 1er octobre 2024. À cette date, il dispose de 165 trimestres, alors que 169 lui sont nécessaires pour le taux plein. Il lui manque donc 4 trimestres.
- Régime de base : minoration de 5 % (4 × 1,25 %)
- Retraite complémentaire AGIRC-ARRCO : minoration de 4 % (4 × 1 %, car inférieur à 12 trimestres manquants)
Exemple n°2 — Jacques, commerçant, né en 1962, souhaite partir à 65 ans
À 65 ans, il lui manque 10 trimestres pour atteindre les 169 requis. On retient le calcul le plus avantageux :
- En fonction des trimestres manquants (10 trimestres) : minoration de 6,25% au régime de base (10 × 0,625 %) et de 10 % au régime complémentaire (10 × 1 %)
- En fonction de l’âge (il lui manque 8 trimestres pour atteindre 67 ans) : minoration de 5 % au régime de base (8 × 0,625 %) et de 8 % au régime complémentaire (8 × 1 %)
C’est la solution la plus favorable qui est retenue. Jacques bénéficiera donc d’une minoration de 5 % sur sa retraite de base et de 8 % sur sa retraite complémentaire.
Attention : la retraite AGIRC Tranche C reste minorée en fonction de l’âge, le taux plein étant acquis à 67 ans peu importe le nombre de trimestres validés.
Combien de trimestres faut-il pour la retraite selon votre année de naissance ?
La réforme des retraites de 2023, entrée en vigueur le 1er septembre 2023, a modifié à la fois l’âge légal de départ et le nombre de trimestres nécessaires pour bénéficier d’une retraite à taux plein (c’est-à-dire sans décote).
Si vous partez en retraite avant 67 ans, vous avez droit à une retraite à taux plein si vous avez un nombre suffisant de trimestres d’assurance retraite, qui varie selon votre date de naissance.
À 67 ans, en revanche, vous bénéficiez automatiquement d’une retraite à taux plein quel que soit votre nombre de trimestres validés, et quelle que soit votre année de naissance.
Le tableau récapitulatif des trimestres requis par année de naissance (pour un départ AVANT le 1er septembre 2026) :
| Année de naissance | Âge légal de départ | Trimestres requis |
| Entre 1955 et 1957 | 62 ans | 166 |
| Entre 1958 et 1960 | 62 ans | 167 |
| Avant le 1er septembre 1961 | 62 ans | 168 trimestres |
| 1er septembre à 31 décembre | 62 ans et 3 mois | 169 trimestres |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 trimestres |
| 1963 | 62 ans et 9 mois | 170 trimestres |
| 1964 | 63 ans | 171 trimestres |
| 1965 | 63 ans et 3 mois | 172 trimestres |
| 1966 | 63 ans et 6 mois | 172 trimestres |
| 1967 | 63 ans et 9 mois | 172 trimestres |
| A partir du 1er janvier 1968 | 64 ans | 172 trimestres |
Le tableau récapitulatif des trimestres requis par année de naissance (pour un départ APRÈS le 1er septembre 2026 suite au vote de la suspension de la réforme ) :
| Année de naissance | Âge légal de départ | Trimestres requis |
| Avant 1964 | Inchangé | Inchangé |
| 1964 | 62 ans et 9 mois (-3 mois) | 170 trimestres (-1) |
| 1er janv. au 31 mars 1965 | 62 ans et 9 mois (-3 mois) | 170 trimestres (-2) |
| 1er avril au 31 déc. 1965 | 63 ans | 171 trimestres |
| 1966 | 63 ans et 3 mois | 172 trimestres |
| 1967 | 63 ans et 6 mois | 172 trimestres |
| 1968 | 63 ans et 9 mois | 172 trimestres |
| A partir du 1er janv. 1969 | 64 ans | 172 trimestres |
Quel est le nombre de trimestres pour une retraite à taux plein ?
Cela dépend de votre année de naissance.
Voici un tableau récapitulatif du nombre de trimestres requis selon l’année de naissance mis à jour suite au vote de la suspension de la réforme des retraites :
| Année de naissance | Trimestres requis |
| 1958 | 166 |
| 1960 | 167 |
| 1961 | 167 |
| 1963 | 169 |
| 1964 | 170 (au lieu de 171)* |
| 1965 (de janvier à mars) | 170 (au lieu de 172)* |
| 1965 (de avril à décembre) | 171 (au lieu de 172)* |
| 1966 à 1968 | 172 |
| 1969 et plus | 172 |
* Ces nouvelles dispositions s’appliquent aux retraites prenant effet à compter du 1er septembre 2026.
Sources :
https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F35063
https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F35063
https://www.xn--cfdt-retraits-mhb.fr/Comprendre-la-reforme-des-retraites
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