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Etude de cas client : poursuite d’activité sans cumul emploi-retraite

M. Lambert est né en janvier 1956. L’âge d’ouverture des droits pour les assurés de sa génération est de 62 ans, soit à compter du 1er février 2018. De plus, pour bénéficier de ses retraites à taux plein, il doit valider 166 trimestres.

  • Mis à jour le jeudi 23 juin 2022
  • Dirigeant

Son relevé de carrière laisse apparaître qu’à la date d’ouverture des droits, Monsieur Lambert avait validé 165 trimestres. Il aurait donc pu prétendre à ses retraites à taux plein dès le 1er avril 2018.

Première mission réalisée par Neovia : Expertise Préparatoire

Lorsque Monsieur Lambert s’adresse à Neovia, début 2019, il remplit donc déjà la condition du taux plein.

Après étude de sa carrière, et vérification des anomalies, les experts retraite de NEOVIA constatent que des points AGIRC-ARRCO sont manquants sur certaines années et à la première date de liquidation possible de ses droits.

Compte tenu de la nécessité de déposer les demandes de retraite avec la date d’effet effective, soit au 1er juillet 2019, le montant mensuel net de ses pensions aurait été de 7 087 euros.

Selon les calculs des spécialistes retraite, le montant de ses retraites augmente d’environ 318 euros par an.

Comparaison des gains nets cumulés

A l’aide d’un tableau comparatif des gains nets cumulés, les spécialistes retraite NEOVIA comparent la rentabilité d’un départ au plus tôt avec un départ différé.

Par exemple :

  • il aura perçu 1 410 235 euros à 80 ans s’il décide de liquider les pensions à 63 ans et 5 mois.
  • il aura perçu 1 394 032 euros à 80 ans s’il décide de liquider les pensions à 64 ans et 2 mois.

Monsieur Lambert a tout intérêt à liquider ses pensions au plus tôt car même si ses retraites vont augmenter, ce sera autant de mois de pension qu’il ne percevra pas.

Il décide malgré tout de ne pas liquider ses pensions tout de suite et revient vers NEOVIA deux ans plus tard pour confier la liquidation de ses pensions aux experts retraite (avec effet au 1er février2022).

Les experts retraite réalisent donc l’actualisation du montant de ses pensions, en prenant compte des réformes qui ont pu avoir lieu et des éventuels évolutions ou baisse de salaire et de points subis par Monsieur Lambert.

Deuxième mission réalisée par NEOVIA : Actualisation et liquidation des pensions

Les conseillers retraite NEOVIA réalisent l’actualisation des pensions en comparant plusieurs dates d’effet, pour conseiller au mieux Monsieur Lambert, même s’il a opté pour la liquidation au 1er février 2022.

Pour rappel : dans la première mission, la date au plus tôt était la plus intéressante financièrement pour Monsieur Lambert.

A la date de liquidation la plus proche au moment de l’actualisation le montant net mensuel des retraites est de 7 683 euros, contre 7 866 euros en cas de liquidation 8 mois plus tard, soit une augmentation de 183 euros.

Comparaison des gains nets cumulés

Les experts retraite comparent ensuite la rentabilité d’un départ au plus tôt avec un départ au 1er février 2022 :

  • il percevra 1 352 210 euros à 80 ans s’il liquide les pensions à 65 ans et 4 mois.
  • il percevra 1 321 557 euros à 80 ans s’il liquide les pensions à 66 ans.

Ainsi, bien que le montant de retraites augmente de 183 euros, Monsieur Lambert ne percevra pas ses pensions de juin 2021 à janvier 2022 soit une perte de 7 683 x 8 = 61 464 euros. La durée d’amortissement est de 28 ans.

Il est donc plus avantageux dans le cas de Monsieur Lambert de liquider ses retraites au plus tôt, même si le montant des pensions est légèrement moins important.

 

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Morgane Guillaumont

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