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Etude de cas client : Retraite et rachat Madelin

Partir à taux plein grâce au rachat de trimestres

Monsieur Gérard Berthaud a fait des études courtes et a commencé à travailler dès 19 ans. Pendant près de 30 ans, il est employé dans une même entreprise. En 2008 cette entreprise est confrontée à de graves difficultés financières. M. Berthaud est licencié pour motif économique. Riche d’une longue expérience professionnelle, il décide de créer son entreprise en 2009. Il dépend alors du régime des indépendants (RSI Organic en 2009).

  • Mis à jour le lundi 20 septembre 2021
  • Artisan
  • Dirigeant
  • Entreprise
  • Expatrié
  • Profession médicale
  • Profession réglementée

Bilan de carrière : 30 ans en tant que salarié et 11 ans en tant qu’indépendant

Né en décembre 1960, Gérard Berthaud s’interroge sur le montant de sa future retraite car il n’aura pas tous ses trimestres à 62 ans. Il en cumulera 157 au lieu des 167 requis pour obtenir ses pensions à taux plein. Pour un départ au 01/01/2023, à 62 ans, le montant de la totalité de ses retraites sera de 1 193 euros. Pour contrer la minoration, il lui faudrait poursuivre son activité jusqu’à 64 ans et demi, âge auquel il aura les 167 trimestres requis. Ses retraites atteindraient alors 1 409 euros par mois, pour un départ au 01/07/2025. La question pour M. Berthaud est de faire le plein de ses droits à retraite et d’étudier les pistes possibles pour en augmenter le montant.

L’intervention de Neovia

L’expert retraite commence par une étude approfondie de la carrière pour y déceler des anomalies : périodes d’activité omises, périodes de services militaires non prises en compte… Dans le déroulé de carrière de Monsieur Gérard Berthaud, cette analyse fait apparaître des périodes non connues de la complémentaire Agirc-Arrco. Toutefois, il n’était pas en mesure de produire les bulletins de salaire correspondant, la régularisation s’est donc avérée impossible. L’expert retraite a étudié ensuite les possibilités de rachats et leurs coûts en tenant compte des conséquences fiscales.

 

Chez NEOVIA Expertise Retraite, nos experts sont issus de formation d’avocat en droit social et bénéficient d’un an de formation interne pour maîtriser l’ensemble des spécificités liées à la réglementation retraite. Ceci dans le but de vous apporter le meilleur conseil.

 

L’étude du rachat de trimestres par Neovia

L’expert retraite étudie toutes les possibilités de rachats de trimestres qui s’offrent à Monsieur Gérard Berthaud : le versement pour la retraite pour les années incomplètes au cours de la carrière c’est-à-dire celles pour lesquelles quatre trimestres ne sont pas validés et le rachat Madelin. Ce dernier dispositif constitue la solution la moins coûteuse. Toutefois, les conditions pour y accéder sont restrictives. Le rachat de trimestres ne peut concerner que les 6 dernières années d’activités indépendantes pour lesquelles le revenu est définitivement connu.

De 2009 à 2011, Monsieur Gérard Berthaud a bénéficié de l’Aide à la Création d’Entreprise. À ce titre il a validé 4 trimestres chaque année.

De 2012 à 2015, il a acquis 2 trimestres par année, et de 2016 à 2019, il a acquis 3 trimestres. Sur les six dernières années pour lesquelles les revenus sont connus (à savoir de 2014 à 2019) il peut racheter 8 trimestres. Il lui en coûtera alors 2 456 euros. Cette somme est, en principe, déductible des revenus pour le calcul de l’impôt. Toutefois, le revenu de Monsieur Gérard Berthaud est insuffisant pour profiter de l’avantage fiscal.

Etude de cas client : Retraite et Rachat Madelin

Les effets du rachat dans le cas de Gérard Berthaud

En achetant 8 trimestres, Monsieur Gérard Berthaud pourrait prendre sa retraite à taux plein en juillet 2023, à 62 ans et demi. Le montant de ses pensions serait alors de 1 405 euros. S’il décide de partir dès 62 ans, au 1er janvier 2023, il ne serait que de 1 380 euros.

L’opération de rachat Madelin s’avère avantageuse. Pour s’en convaincre, il suffit d’analyser les gains nets cumulés. Si Gérard Berthaud part à 62 ans (au 01/01/2023) sans rachat, il recevra jusqu’à ses 80 ans, 257 794 euros de pensions. S’il procède à un rachat de 8 trimestres, ce cumul de pension passerait à 295 639 euros, le prix du rachat déduit. Le gain réalisé serait donc de 37 845 euros.

Deuxième option : il choisit de faire liquider ses pensions à taux plein. Sans rachat, il lui faudra attendre 64 ans et demi. Jusqu’à ses 80 ans, il percevra 253 228 euros. Avec un rachat de 8 trimestres, Monsieur Gérard Berthaud pourrait faire liquider ses retraites 2 ans plus tôt et obtiendrait un montant de retraite cumulé de 291 930 euros, prix du rachat déduit soit un gain de 38 702 euros.

L’expert retraite Neovia préconise un rachat Madelin de 8 trimestres et une demande de retraite à taux minoré au 1er janvier 2023. Monsieur Gérard Berthaud pourra poursuivre son activité et cumuler intégralement ses retraites et ses revenus professionnels compte tenu le montant de ces derniers.

Autre choix possible : racheter les 8 trimestres et différer la liquidation de ses retraites de 6 mois, au 1er juillet 2023 pour obtenir ses retraites à taux plein. Ainsi, il pourra cumuler pensions et revenus d’activité sans aucune limite.

 

Nos experts retraite sont là pour faire un audit complet de votre carrière et procéder à un calcul exact de l’intégralité de vos pensions de retraite afin de vous conseiller au mieux sur vos choix, n’hésitez pas à faire appel à eux !

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Rédacteur/Rédactrice:


Julia Sebo

Rédactrice et Experte Retraite

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