Vous avez passé quelques années de votre carrière à travailler en Suisse ? Vous faites donc partie des nombreux Français qui souhaitent comprendre leurs droits retraite après avoir travaillé sur le territoire helvétique. Lisez notre article pour comprendre quelle sera votre retraite si vous avez exercé une activité en Suisse.
Le système de retraite en Suisse
Pays transfrontalier, la Suisse accueille de nombreux travailleurs français. Si vous êtes dans ce cas, il est essentiel de comprendre comment fonctionne le système de retraite suisse pour optimiser vos droits à la retraite.
- Premier pilier : L’Assurance Vieillesse et Survivants (AVS) – Une retraite de base obligatoire.
- Deuxième pilier : La Prévoyance Professionnelle (LPP) – Une retraite complémentaire et obligatoire pour les salariés.
- Troisième pilier : La Prévoyance Individuelle – Il s’agit d’une assurance individuelle et privée non obligatoire.
Pour bénéficier d’une retraite en Suisse, vous devez avoir cotisé à l’AVS (1er pilier). Le montant de votre pension dépendra de vos années de cotisation et de votre salaire moyen durant votre carrière. En 2024, le montant de la rente complète classique s’élève à 1225 CHF minimum et à 2450 CHF maximum.
La réforme du système de retraite du 1er janvier 2024 a fixé l’âge de départ à la retraite à 65 ans. Des dispositions transitoires sont également prévues pour les femmes nées entre 1961 et 1969. Il est désormais possible de percevoir la rente AVS de manière plus flexible en décidant d’anticiper ou d’ajourner votre retraite.
Pour en savoir plus, veuillez consulter le site d’informations des caisses de compensation.
Les accords bilatéraux France-Suisse sur les retraites
Les accords bilatéraux entre la France et la Suisse permettent de simplifier la gestion des retraites pour les personnes ayant travaillé dans les deux pays. Voici les principaux aspects de cet accord :
- Les périodes de cotisation en France et en Suisse sont totalisées. Cela signifie que les périodes travaillées dans chaque pays sont additionnées pour déterminer le droit à la retraite.
- Chaque pays verse une pension proportionnelle au temps travaillé sur son territoire. Par exemple, si vous avez cotisé pendant 10 ans en Suisse, votre pension suisse sera calculée en fonction de ces 10 années. La France, de son côté, calculera votre pension pour les années travaillées sur son territoire.
Comment est calculée la retraite française après une carrière en Suisse ?
Le montant de votre retraite de base est déterminé après un double calcul :
- Étape 1 : Calcul de la « retraite nationale » (française)
| Salaire annuel moyen ou revenu annuel moyen (moyenne de vos 25 meilleures années) X Taux (il varie de 37,5 % à 50 % selon votre nombre de trimestres total) X Nombre de trimestres acquis dans les régimes dit « alignés » / Nombre de trimestres requis pour votre année de naissance |
- Étape 2 : calcul de la « retraite européenne » ou « communautaire »
Le calcul de la retraite européenne se décompose en deux phases :
- 1ère phase : toutes vos périodes validées en France et en Suisse sont totalisées pour calculer une « retraite théorique » à laquelle vous auriez pu avoir droit si toutes vos périodes avaient été accomplies en France.
- 2e phase : les régimes dits « alignés » proratisent le montant de cette « retraite théorique » en fonction des seuls trimestres validés par eux (un seul de ces régimes effectue ce calcul pour tous les régimes « alignés »).
Ce montant est ensuite rapporté à la durée réellement effectuée dans le ou les régimes de retraite français concernés.
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Exemples de calcul de retraite pour 2, 5 et 10 ans de travail en Suisse
Voici trois exemples concrets avec des salaires fictifs en Suisse et en France.
Exemple 1 : Pierre a travaillé 2 ans en Suisse
Pierre est né le 1er août 1962. Durant sa carrière, il a travaillé 2 ans en Suisse (soit 8 trimestres) et 41 ans (164 trimestres) en France. Son salaire annuel moyen est de 41 184 €.
Il peut prendre sa retraite à partir de 62 ans et 6 mois. Pour avoir droit à une retraite à taux plein, il doit soit avoir 169 trimestres, soit attendre ses 67 ans (au 1er août 2029). Voici quelle sera sa retraite en ayant travaillé 2 ans en Suisse :
- Pour le calcul de sa retraite nationale, Pierre aura un taux minoré pour ses 5 trimestres manquants. Sa retraite sera calculée comme suit :
| 41 18450 000 € X 46,875 % X (164/169) = 18 04422 744 €* |
- Pour le calcul de sa retraite européenne, Pierre aura le taux plein grâce à ses 172 trimestres (8 + 164). Il percevra pour sa retraite de base :
| 41 18450 000 € X 50 % X (169/169) X (164/169) = 20 10124 250 €* |
Dans cet exemple, la retraite européenne, plus élevée que la retraite nationale, sera servie car le taux maximum de 50 % est atteint. Lorsqu’il aura atteint 65 ans, Pierre pourra faire valoir ses droits auprès de l’AVS.
Exemple 2 : Marie a travaillé 5 ans en Suisse
Marie est née le 12 février 1960. Elle a cotisé 5 ans en Suisse (soit 20 trimestres) et 37 ans en France (soit 148 trimestres). Son salaire annuel moyen est de 31 68048 000 €. Il lui faut 167 trimestres pour avoir le taux plein.
- Pour le calcul de sa retraite nationale, Marie aura un taux minoré pour ses 19 trimestres manquants. Sa retraite sera calculée comme suit :
| 31 68048 000 € X 38,125 % X (148/167) = 10 71116 218 €* |
- Pour le calcul de sa retraite européenne, Marie aura le taux plein (20 + 148). Elle percevra pour sa retraite de base :
| 31 68048 000 € X 50 % X (167/167) X (148/167) = 14 02821 269 €* |
Dans cet exemple, la retraite européenne, plus élevée que la retraite nationale, sera servie car le taux maximum de 50 % est atteint.
Exemple 3 : Alain a travaillé 10 ans en Suisse
Alain est né le 25 octobre 1958. Il a travaillé 10 ans en Suisse (soit 40 trimestres) et 28 ans en France (soit 112 trimestres). Son salaire annuel moyen est de 45 600 62 000 €. Il lui faut 167 trimestres pour avoir le taux plein.
- Pour le calcul de sa retraite nationale, Alain aura un taux minoré pour ses trimestres manquants. Sa retraite sera calculée comme suit :
| 45 60062 000 € X 37,5 % X (112/167) = 11 46815 593 €* |
- Pour le calcul de sa retraite européenne, Alain n’aura pas le taux plein (40 + 112). Il percevra pour sa retraite de base :
| 45 60062 000 € X 40,625 % X (152/167) X (112/167) = 11 30815 374 €* |
Dans cet exemple, la retraite nationale est plus élevée que la retraite européenne.
Comment demander sa retraite quand on a travaillé en Suisse ?
Lorsque la carrière a été menée en France et en Suisse, vous devez faire une demande de retraite dans votre pays de résidence, à partir du moment où vous avez atteint l’âge d’ouverture de droits des pays concernés. La caisse de retraite compétente prendra ensuite contact avec la caisse de compensation suisse.
*Les exemples de calculs présentés dans cet article sont simplifiés pour des raisons de clarté. Ils visent à illustrer le processus général et peuvent ne pas prendre en compte tous les détails de carrière et exceptions spécifiques des régimes de retraite. Pour une estimation précise, n’hésitez pas à contacter neovia, le leader en conseil et expertise retraite pour dirigeants, professions libérales et expatriés.
Sources utilisées :
À retenir :
- La coordination entre les systèmes de retraite suisse et français permet d’optimiser vos droits à la retraite.
- Les pensions sont calculées proportionnellement aux périodes cotisées dans chaque pays.
- Chaque État fixe le point de départ de la retraite en fonction des dispositions prévues par sa législation.
- Consultez un expert en retraite pour un calcul précis et personnalisé.
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