L’essentiel à retenir
- 3 régimes obligatoires : régime de base (RBL/CNAVPL, ≈ 25 % de la pension), régime complémentaire (RC, ≈ 50 %), prestations complémentaires de vieillesse (PCV/ASV, ≈ 25 % pour les conventionnés).
- Âge légal génération 1963 à mars 1965 : 62 ans et 9 mois, avec 170 trimestres requis. Le calendrier de la réforme 2023 est suspendu.
- Taux plein automatique à 67 ans dans les trois régimes. Avant cet âge, la minoration est de 1,25 % par trimestre manquant sur le RC et le PCV, même si le régime de base est liquidé à taux plein.
- Valeurs du point 2026 : 0,6599 € (RBL), 31,82 € (RC), 23,25 € à 28,8321 € (PCV selon la date d’acquisition).
- Retraite moyenne liquidée par les chirurgiens-dentistes en 2025 : 36 101 € bruts par an, à 65,8 ans en moyenne.
- Cumul emploi-retraite : les demandes déposées à partir du 1er octobre 2026 relèvent des nouvelles règles, nettement plus restrictives (sauf si la retraite de base des Régimes Alignés est demandée au plus tard au 01/12/2026).
La retraite d’un chirurgien-dentiste libéral ne se lit pas sur une seule ligne. Elle se construit dans trois régimes obligatoires distincts, gérés par la CARCDSF, dont les règles d’âge, de décote et de valeur du point ne coïncident pas. Un praticien peut ainsi remplir les conditions du taux plein dans son régime de base tout en subissant une minoration définitive sur les deux tiers de sa future pension.
C’est là que se joue l’essentiel : chez les chirurgiens-dentistes, le régime de base ne représente qu’environ un quart de la pension. Les régimes complémentaire et conventionné en assurent les trois quarts restants. Une décision de départ prise à partir des seules règles du régime général conduit donc mécaniquement à une erreur d’estimation.
Deux événements réglementaires rendent l’anticipation particulièrement critique en 2026 : la suspension de la réforme des retraites de 2023, qui gèle le calendrier des âges, et la refonte du cumul emploi-retraite, dont la bascule dépend de la date à laquelle vous déposez votre demande. Voici l’état exact du dispositif et les arbitrages à préparer.
Une échéance à ne pas manquer
La loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 restructure le cumul emploi-retraite au 1er janvier 2027. La CARCDSF précise que la date qui compte est celle de votre demande : au-delà du 1er octobre 2026 (sauf si la retraite de base des Régimes Alignés est demandée au plus tard au 01/12/2026), ce sont les nouvelles conditions qui s’appliquent, avec un cumul intégral réservé aux 67 ans et plus.
Concrètement, un praticien qui envisage de poursuivre son activité après sa retraite dispose de quelques semaines pour arbitrer.
Nos experts Neovia réalisent ce chiffrage comparatif (départ avant / après l’échéance) lors d’un premier rendez-vous gratuit et sans engagement.
Comment fonctionne la retraite d’un dentiste libéral ?
Un chirurgien-dentiste libéral cotise obligatoirement à la Caisse autonome de retraite des chirurgiens-dentistes et des sages-femmes (CARCDSF) dès son inscription à l’Ordre. Cette caisse unique gère en réalité plusieurs régimes empilés, chacun avec ses propres paramètres. Tous fonctionnent en points et en répartition : les cotisations des actifs financent les pensions des retraités d’aujourd’hui, et vos versements se transforment en points qui seront convertis en pension le jour de la liquidation.
Quels régimes composent la retraite du chirurgien-dentiste ?
Trois régimes de retraite obligatoires, auxquels s’ajoute un régime de prévoyance invalidité-décès qui ne génère pas de droits à pension. Leur poids respectif dans la pension finale est très inégal.
| Régime | Gestion | Poids moyen dans la pension | Valeur du point 2026 |
Régime de base des libéraux (RBL) | CNAVPL, recouvré par la CARCDSF | Environ 25 % | 0,6599 € |
Régime complémentaire (RC) | CARCDSF (pilotage autonome) | Environ 50 % | 31,82 € |
Prestations complémentaires de vieillesse (PCV/ASV) | CARCDSF, réservé aux conventionnés | Environ 25 % | De 23,25 € à 28,8321 € selon la date d’acquisition |
Invalidité-décès (RID) | CARCDSF | Aucun droit à pension de retraite | Sans objet |
La lecture est immédiate : les deux régimes propres à la profession pèsent environ 75 % de la pension. Ce sont eux qu’il faut examiner en priorité, alors que ce sont aussi ceux dont les règles sont les moins connues des praticiens.
Quel est le rôle de la CNAVPL ?
La Caisse nationale d’assurance vieillesse des professions libérales (CNAVPL) est l’organisme qui définit et pilote le régime de base commun à toutes les professions libérales réglementées. Elle ne vous appelle pas directement vos cotisations : la CARCDSF les recouvre et liquide les prestations pour son compte.
Les paramètres de ce régime sont fixés par l’État, pas par votre profession. En 2026, la cotisation s’établit à 8,73 % sur la tranche 1 (revenus jusqu’à 48 060 €, soit un PASS) et 1,87 % sur la tranche 2 (jusqu’à 240 300 €, soit 5 PASS). Le taux de tranche 1 est passé de 8,23 % à 8,73 % dans le cadre de la réforme de l’assiette sociale unique des indépendants.
Ce régime est également celui qui valide vos trimestres d’assurance. Une cotisation minimale de 573 € en 2026 permet de valider trois trimestres même en cas de revenus très faibles, point important pour les débuts d’activité, les années d’arrêt ou les fins de carrière avec une activité réduite.
Comment fonctionne la CARCDSF ?
La CARCDSF est la caisse professionnelle des chirurgiens-dentistes et des sages-femmes, issue de la fusion de 2009. Les deux professions y conservent des régimes complémentaires et conventionnés distincts : les chiffres cités dans cet article sont ceux applicables aux chirurgiens-dentistes.
Son fonctionnement repose sur trois mécanismes qu’il faut distinguer.
- Les cotisations : elles combinent des parts forfaitaires (identiques pour tous) et des parts proportionnelles aux revenus de l’année N-1. En 2026, la cotisation maximale tous régimes confondus atteint environ 40 269 € ; la cotisation moyenne réellement appelée s’établit à 18 663 € pour une assiette moyenne déclarée de 106 635 €.
- Les points : chaque cotisation versée ouvre un nombre de points déterminé par un barème annuel. Ces points sont acquis définitivement et s’accumulent sur toute la carrière.
- La liquidation : au départ, la pension de chaque régime est égale au nombre de points acquis multiplié par la valeur du point en vigueur, corrigée d’un éventuel coefficient de minoration ou de majoration. La liquidation prend effet le premier jour du trimestre civil suivant la demande écrite, sous réserve d’être à jour de toutes ses cotisations.
Ce dernier point est souvent sous-estimé : un compte non régularisé bloque l’ouverture des droits, et des cotisations non acquittées dans les cinq ans suivant leur exigibilité ne sont plus prises en compte dans le calcul de la pension.
Vos trois régimes, un seul diagnostic
Points RBL, RC et PCV, trimestres tous régimes, années hospitalières ou salariées : un expert Neovia reconstitue l’intégralité de votre carrière et vous remet une lecture consolidée de vos droits.
La retraite complémentaire du dentiste : un élément clé
Le régime complémentaire (RC) est le cœur de la retraite d’un chirurgien-dentiste. Piloté en autonomie par le conseil d’administration de la CARCDSF, il représente à lui seul environ la moitié de la pension servie. Ses paramètres ont sensiblement évolué en 2026.
Comment sont calculés les points de retraite complémentaire ?
La cotisation se compose d’une part forfaitaire, due dès la première année, et d’une part proportionnelle qui s’y ajoute à partir de la troisième année d’exercice.
| Retraite complémentaire | 2025 | 2026 |
| Cotisation forfaitaire | 3 178 € (6 points) | 3 210,60 € (6 points) |
Taux proportionnel | 10,80 % | 11,35 % |
Assiette de la part proportionnelle | De 0,85 à 5 PASS (40 035 € – 235 500 €) | De 0,65 à 5 PASS (31 239 € – 240 300 €) |
Acquisition de points | 1 point par tranche de cotisation | 1 point par tranche de 5 535,10 € de cotisation |
Valeur du point | — | 31,82 € |
Deux changements simultanés en 2026 : le taux augmente et le seuil d’entrée de la part proportionnelle s’abaisse de 0,85 à 0,65 PASS. Une part plus large du revenu est donc soumise à un taux plus élevé avec, en contrepartie, davantage de points acquis. Pour les praticiens à revenus intermédiaires, l’effet sur la trésorerie 2026 est immédiat et mérite d’être anticipé dans le budget du cabinet.
Une réduction de la cotisation forfaitaire reste possible sur demande lorsque les revenus nets 2025 sont inférieurs à 65 % du PASS, soit 31 239 €. Les deux premières années d’activité peuvent faire l’objet d’une dispense, mais celle-ci n’attribue aucun point : ces points ne sont récupérables que par rachat, entre la 6e et la 15e année suivant l’affiliation. Passé ce délai, la perte est définitive.
Pourquoi la complémentaire représente-t-elle une part importante de la pension ?
Trois facteurs se cumulent. D’abord, le niveau de cotisation : avec une assiette moyenne déclarée supérieure à 100 000 €, un dentiste verse au régime complémentaire des montants sans commune mesure avec sa cotisation de base plafonnée.
Ensuite, la valeur du point : 31,82 € dans le RC contre 0,6599 € dans le régime de base. Les ordres de grandeur ne sont pas comparables, même si les modes d’acquisition des points diffèrent également.
Enfin, la règle de minoration. Le taux plein du régime complémentaire est atteint à 67 ans, indépendamment du nombre de trimestres validés. Un praticien qui liquide à 63 ans avec une carrière complète obtiendra son régime de base à taux plein, mais subira une décote de 1,25 % par trimestre manquant jusqu’à 67 ans sur la moitié la plus importante de sa pension. Cette minoration est définitive.
Combien vaut réellement votre complémentaire ?
Nombre de points acquis, effet exact de la minoration selon votre date de départ, impact d’un rachat : nos experts chiffrent chaque scénario à partir de vos relevés réels, pas d’une moyenne de profession.
Le régime ASV / PCV des praticiens conventionnés
Le régime des prestations complémentaires de vieillesse, encore fréquemment appelé ASV, est le troisième étage de la retraite du chirurgien-dentiste. Il n’est ouvert qu’aux praticiens exerçant dans le cadre conventionné avec l’Assurance Maladie.
À quoi sert le régime ASV ?
Il constitue la contrepartie retraite du conventionnement. En échange de l’application des tarifs conventionnés, le praticien acquiert des droits à pension dont l’essentiel du financement ne provient pas de sa poche. Ce régime représente environ 25 % de la pension d’un chirurgien-dentiste conventionné.
En 2026, la cotisation à la charge du praticien comprend une part forfaitaire de 1 663,60 €, qui ouvre droit à 10 points, et une part proportionnelle de 0,725 % des revenus 2025 dans la limite de 5 PASS (240 300 €).
Au plafond, cette part proportionnelle représente 1 742,18 € et ouvre 1,93 point.
Comment fonctionne la participation de l’Assurance Maladie ?
Les caisses primaires d’assurance maladie versent, en plus de votre cotisation, une cotisation forfaitaire de 3 327,20 €, soit exactement le double de la vôtre ainsi qu’une part proportionnelle de 0,725 % identique à la vôtre. Autrement dit, les deux tiers du financement de ce régime sont pris en charge par l’Assurance Maladie.
| Le piège de la dispense PCV Une dispense de cotisation PCV peut être accordée lorsque les revenus professionnels de l’année précédente sont inférieurs à 11 500 €. Elle soulage la trésorerie à court terme, mais elle annule les droits de l’année concernée. Contrairement aux points du régime complémentaire, les points PCV non cotisés ne sont pas rachetables. Renoncer à une année de PCV revient donc à renoncer définitivement à des droits financés aux deux tiers par un tiers payeur. |
Quels avantages pour les praticiens conventionnés ?
La valeur du point PCV varie selon la date d’acquisition et la date de liquidation. Un praticien en fin de carrière détient donc des points de plusieurs générations, valorisés différemment.
Catégorie de points | Définition | Valeur au 1er janvier 2026 |
| R1 | Points liquidés jusqu’au 31/12/2006 | 27,50 € |
| R2 | Points acquis avant le 31/12/1994, non liquidés au 31/12/2006 | 23,25 € |
| R3 | Points acquis du 01/01/1995 au 31/12/2005, non liquidés au 31/12/2006 | 27,50 € |
| R4 | Points acquis à compter du 01/01/2006 (indexés sur l’inflation) | 28,8321 € |
L’avantage principal du conventionnement tient donc à l’effet de levier : pour un euro cotisé, le praticien acquiert des droits correspondant à trois euros versés au régime. Le nombre de points acquis en contrepartie de la cotisation est néanmoins plafonné à 420 points.
Le déconventionnement, envisagé par certains praticiens en fin de carrière, doit être évalué à l’aune de cet arbitrage : la perte de droits PCV n’est jamais compensée à l’euro près par le gain de tarification. C’est typiquement le type de simulation qu’un expert retraite chiffre avant décision.
À quel âge un dentiste libéral peut-il partir à la retraite ?
La réforme des retraites de 2023, qui prévoyait un recul progressif de l’âge légal jusqu’à 64 ans, est suspendue depuis la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026. La CARCDSF applique les principes de cette suspension dans ses trois régimes.
Quel est l’âge légal selon l’année de naissance ?
Année de naissance | Âge légal | Trimestres requis pour le taux plein |
Septembre à décembre 1961 | 62 ans et 3 mois | 169 |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 |
| 1963 | 62 ans et 9 mois | 170 |
| 1964 | 62 ans et 9 mois | 170 |
Janvier à mars 1965 | 62 ans et 9 mois | 170 |
Avril à décembre 1965 | 63 ans | 171 |
| 1966 | 63 ans et 3 mois | 172 |
1967 | 63 ans et 6 mois | 172 |
| 1968 | 63 ans et 9 mois | 172 |
1969 et après | 64 ans | 172 |
Ce calendrier est celui du régime de base. La CARCDSF l’applique également au régime complémentaire et au PCV pour l’ouverture des droits mais pas pour l’obtention du taux plein, qui obéit à une logique différente.
Comment obtenir le taux plein ?
Dans le régime de base, le taux plein s’obtient de deux manières : soit dès l’âge légal en justifiant du nombre de trimestres requis pour votre génération, tous régimes confondus, soit automatiquement à 67 ans, quel que soit le nombre de trimestres validés.
Dans le régime complémentaire et dans le PCV, la règle est plus simple mais moins favorable : le taux plein est atteint à 67 ans, un point c’est tout. La durée d’assurance n’y ouvre aucun droit anticipé. C’est le décalage le plus coûteux du système, et le moins bien identifié par les praticiens.
Certaines situations échappent toutefois à la minoration avant 67 ans :
- l’inaptitude à l’exercice de la profession, reconnue par la commission d’inaptitude de la caisse : taux plein dès 62 ans dans les trois régimes ;
- les enfants nés, dans le régime complémentaire uniquement : une année d’anticipation sans minoration par enfant mis au monde, dans la limite de cinq. Une praticienne mère de deux enfants bénéficie ainsi du taux plein RC dès 65 ans ;
- la carrière longue et le statut de travailleur handicapé, dans le régime de base ;
- le fait d’avoir élevé un enfant handicapé ouvrant droit à l’AEEH : maintien du taux plein dès 65 ans.
À l’inverse, prolonger son activité au-delà des conditions du taux plein génère une surcote de 1,25 % par trimestre cotisé depuis le 1er octobre 2023, et une majoration de 10 % de la pension pour les praticiens ayant eu ou élevé au moins trois enfants, applicable dans les trois régimes.
Quelle décote en cas de départ anticipé ?
| Régime | Taux plein atteint | Minoration applicable |
Régime de base (RBL) | À l’âge légal avec la durée requise, ou à 67 ans | 1,25 % par trimestre manquant, dans la limite de 12 trimestres (25 %) à partir de la génération 1968 |
Régime complémentaire (RC) | À 67 ans | 1,25 % par trimestre manquant jusqu’à 67 ans |
PCV (ASV) | À 67 ans | 1,25 % par trimestre manquant jusqu’à 67 ans |
Prenons un praticien né en 1964 qui liquide à 62 ans et 9 mois avec ses 170 trimestres. Son régime de base part à taux plein. Ses régimes complémentaire et PCV, eux, accusent 17 trimestres manquants jusqu’à 67 ans, soit une minoration d’environ 21 % appliquée à près des trois quarts de sa pension.
Ce n’est pas nécessairement une mauvaise décision : quatre années de retraite supplémentaires ont aussi une valeur. Mais elle doit être prise en connaissance du montant exact en jeu, ce qui suppose un calcul régime par régime.
À noter enfin : la retraite progressive, accessible dès 60 ans aux libéraux justifiant de 150 trimestres, d’une activité libérale exclusive et d’un revenu au moins égal à 40 % du SMIC, ne s’applique qu’au régime de base. Elle permet de réduire son activité tout en continuant à acquérir des points et des trimestres.
Quelle est votre date de départ optimale ?
Entre l’âge légal, le taux plein RBL et les 67 ans du RC et du PCV, il existe rarement une seule bonne réponse. Neovia Retraite chiffre chaque scénario, année par année, pour identifier le meilleur arbitrage dans votre situation.
Combien gagne un dentiste à la retraite ?
Les statistiques 2025 de la CARCDSF donnent un point de repère fiable : les 1 448 chirurgiens-dentistes ayant liquidé leur retraite cette année-là perçoivent en moyenne 36 101 € bruts par an, soit environ 3 000 € bruts par mois, pour un âge moyen de départ de 65,8 ans.
Cette moyenne recouvre des écarts considérables. Entre un praticien conventionné ayant exercé 40 ans à revenus élevés et un confrère à carrière mixte, partiellement salariée ou interrompue, l’écart peut dépasser le simple au double. Aucun ordre de grandeur ne remplace un calcul individuel.
Quels éléments influencent le montant de la retraite ?
- Le niveau de revenus : il détermine directement les points acquis dans le RC et le PCV, dont les parts proportionnelles ne sont plafonnées qu’à 5 PASS.
- La durée de cotisation : elle conditionne le taux plein du régime de base et le volume total de points accumulés.
- Le conventionnement : un praticien non conventionné ne cotise pas au PCV et se prive donc d’environ un quart de la pension tout en économisant la cotisation correspondante.
- Les points du régime complémentaire : premier poste de la pension, très sensible aux dispenses de début de carrière et aux années à faibles revenus.
- L’âge de départ : via la minoration jusqu’à 67 ans dans le RC et le PCV, ou la surcote au-delà.
- La situation familiale : majoration de 10 % à partir de trois enfants dans les trois régimes, anticipation sans minoration par enfant né dans le RC, surcote parentale pour les générations à partir de 1964.
Quelle part représente la retraite complémentaire ?
Sur la base de la répartition moyenne constatée par la CARCDSF, une pension de 36 100 € bruts annuels se décompose approximativement ainsi : environ 9 000 € au titre du régime de base, 18 000 € au titre du régime complémentaire et 9 000 € au titre du PCV.
| Deux profils, deux trajectoires (ordres de grandeur indicatifs) Dr A., conventionné, 38 ans d’exercice à revenus soutenus, départ à 67 ans : taux plein dans les trois régimes, aucune minoration, majoration de 10 % pour trois enfants. Sa pension se situe nettement au-dessus de la moyenne de profession.Dr B., même carrière mais départ à 63 ans avec 170 trimestres : taux plein sur le régime de base, mais 16 trimestres manquants sur le RC et le PCV, soit 20 % de minoration sur environ 75 % de sa pension. L’écart annuel avec le Dr A. se compte en plusieurs milliers d’euros, à vie.Ces exemples sont donnés à titre pédagogique : seule l’étude de vos relevés réels permet un chiffrage fiable. |
Votre montant réel, pas une moyenne
Neovia reconstitue votre carrière à partir de vos relevés, régime par régime, et vous remet une estimation chiffrée de votre pension nette selon plusieurs dates de départ.
Le cumul emploi-retraite pour les dentistes libéraux
Le cumul emploi-retraite permet de percevoir sa pension tout en poursuivant ou en reprenant une activité. Ils sont près de 1 900 chirurgiens-dentistes dans ce cas selon les derniers chiffres de la CARCDSF. Le dispositif change en profondeur au 1er janvier 2027.
Peut-on continuer à exercer après la retraite ?
Oui, sans restriction de principe pour un chirurgien-dentiste. La question n’est pas de savoir si l’exercice reste possible, mais sous quel régime de cumul (intégral ou partiel) et à quelles conséquences sur le montant de la pension versée.
Quelles sont les limites du cumul emploi-retraite ?
Tout dépend désormais de la date à laquelle la demande de retraite est déposée.
Demande déposée avant le 1er octobre 2026 (pension liquidée avant le 1er janvier 2027) | Demande déposée à partir du 1er octobre 2026 | |
Cumul intégral | Possible dès l’âge légal, sous deux conditions : avoir liquidé tous ses droits dans l’ensemble des régimes, et avoir liquidé le régime de base à taux plein | Réservé aux praticiens de 67 ans et plus |
Cumul partiel | Possible dès l’âge légal si les conditions du cumul intégral ne sont pas remplies, avec un plafond de revenus libéraux de 48 060 € en 2026 | Entre l’âge légal et 67 ans : plafond de revenus de 7 000 €. Au-delà, la pension est réduite de 50 % du dépassement |
À partir de 67 ans | Cumul intégral si les conditions sont remplies | Le cumul devient automatiquement intégral |
L’écart est considérable. Un praticien de 63 ans percevant 20 000 € de pension et réalisant 40 000 € de revenus libéraux verrait, sous les nouvelles règles, sa pension amputée de la moitié du dépassement au-delà de 7 000 €, soit 16 500 € de retenue : il ne percevrait plus que 3 500 € de pension annuelle.
Le cumul permet-il d’acquérir de nouveaux droits ?
Seulement en cumul intégral. Dans ce cadre, les cotisations versées ouvrent de nouveaux droits dans les trois régimes, et une seconde liquidation peut être demandée après cessation définitive de l’activité. Attention : cette seconde pension est unique. Une fois versée, aucune reprise d’activité ne pourra plus générer de droits supplémentaires.
En cumul partiel, en revanche, les cotisations versées n’ouvrent aucun droit. Le praticien cotise à fonds perdu, ce qui rend l’arbitrage entre les deux formules d’autant plus déterminant.
Le 1er octobre permet-il d’acquérir de nouveaux droits ?
Déposer sa demande avant l’échéance ou après n’a pas le même impact.
Nos experts comparent les deux scénarios chiffrés et sécurisent le calendrier de vos démarches auprès de la CARCDSF.
Pension de réversion : quels droits pour le conjoint ?
La pension de réversion obéit à des règles différentes dans chacun des trois régimes. Elle n’est ouverte qu’aux couples mariés : le PACS et le concubinage n’y donnent aucun droit.
Critère | Régime de base (RBL) | Régime complémentaire (RC) | PCV (ASV) |
Taux de réversion | 54 % de la pension | 60 % des droits acquis | 60 % des droits acquis |
Âge minimum | 55 ans | 65 ans (60 ans en cas d’inaptitude, ou par anticipation avec minoration de 1,25 % par trimestre) | 65 ans (60 ans en cas d’inaptitude) |
Durée de mariage | Aucune condition | 2 ans (sauf dérogation statutaire) | 2 ans (sauf dérogation statutaire) |
Conditions de ressources | Oui : 25 001,60 € par an pour une personne seule, 40 002,56 € pour un couple en 2026 | Non | Non |
Remariage | Sans incidence sur le droit acquis | Perte du droit | Perte du droit |
Majoration familiale | Majoration de 11,1 % dès 65 ans sous plafond de ressources | 10 % si au moins 3 enfants avec le titulaire | 10 % si au moins 3 enfants avec le titulaire |
Trois points méritent une attention particulière.
– D’abord, l’écart d’âge : un conjoint survivant de 57 ans peut percevoir la réversion du régime de base mais devra attendre 65 ans pour celle du régime complémentaire et du PCV, soit l’essentiel du montant.
– Ensuite, la condition de ressources du régime de base, appréciée sur les trois derniers mois puis, en cas de dépassement, sur les douze derniers. Un abattement de 30 % s’applique sur les revenus professionnels du conjoint de plus de 55 ans.
– Enfin, le partage en cas de divorce : la pension est répartie entre le conjoint survivant et les ex-conjoints au prorata de la durée de chaque mariage. Les années de vie maritale ne comptent pas. Une demande déposée plus d’un an après le décès ne prend effet qu’au premier jour du mois suivant la demande, sans rattrapage.
Quels sont les pièges fréquents dans la retraite du dentiste libéral ?
Sept situations reviennent systématiquement dans les dossiers que nous auditons.
1. Liquider trop tôt sans mesurer la minoration RC et PCV. Le taux plein du régime de base ne protège en rien les deux régimes qui représentent 75 % de la pension. La décote est définitive.
2. Estimer sa pension à partir d’une moyenne de profession. Les 36 101 € de retraite moyenne ne disent rien d’une carrière individuelle, encore moins d’une carrière mixte.
3. Oublier le régime PCV, ou avoir accepté une dispense en début de carrière. Les points non cotisés ne sont pas rachetables : la perte est irréversible.
4. Laisser passer la fenêtre de rachat du régime complémentaire. Les points dispensés les deux premières années ne sont rachetables qu’entre la 6e et la 15e année suivant l’affiliation.
5. Négliger les périodes de carrière mixte. Internat, vacations hospitalières, années salariées ou activité à l’étranger relèvent de la CNAV, de l’Agirc-Arrco ou de l’Ircantec, avec des règles de coordination spécifiques.
6. Ne pas auditer son relevé de carrière. Le rapport annuel de la Cour des comptes publié en mai 2026 relève qu’une retraite sur neuf est mal calculée à l’attribution. Une anomalie non détectée avant liquidation se corrige beaucoup plus difficilement après.
7. Aborder le cumul emploi-retraite trop tard. Le calendrier de dépôt des demandes, et non la date de départ souhaitée, détermine le régime applicable.
Pourquoi anticiper sa retraite lorsqu’on est dentiste libéral ?
Parce que la quasi-totalité des leviers d’optimisation se referment le jour de la liquidation. Rachat de points, arbitrage de conventionnement, choix du cumul, correction d’un relevé erroné, décalage de quelques trimestres : tout cela se décide avant, jamais après.
Pourquoi un bilan retraite est particulièrement utile pour les chirurgiens-dentistes ?
Parce que le dossier d’un dentiste cumule précisément les facteurs de complexité qu’aucun simulateur en ligne ne traite : trois règlements distincts avec des âges de taux plein différents, des points PCV valorisés selon quatre catégories historiques, des années hospitalières ou salariées à coordonner, et des paramètres qui ont changé deux fois en dix-huit mois.
Depuis 2004, Neovia Retraite accompagne les professions libérales, médicales et juridiques ainsi que les dirigeants dans l’étude et la mise en œuvre de leurs droits, avec plus de 2 000 accompagnements réalisés chaque année. Nos consultants travaillent sur vos relevés, vos appels de cotisations, vos attestations et non sur des hypothèses moyennes.
Concrètement, plusieurs niveaux d’accompagnement de Neovia répondent à des besoins différents.
Votre situation | La solution Neovia | Ce que vous obtenez |
Vous voulez savoir où vous en êtes, 5 à 10 ans avant le départ | Expertise Retraite | Reconstitution fidèle de votre carrière et analyse des dispositifs mobilisables : rachats, majorations, coordination entre régimes |
Votre départ est proche et vous voulez arbitrer la bonne date | Expertise de Départ | Audit complet de la carrière, chiffrage des scénarios et prise en charge des échanges avec vos caisses |
Vous ne voulez gérer aucune démarche | Liquidation Sérénité | Prise en charge intégrale du dossier de départ, de la constitution au versement effectif de la pension |
Vous avez un besoin ponctuel | Prestations complémentaires | Rachat de trimestres, calcul et démarches de réversion pour votre conjoint |
Dans tous les cas, le premier rendez-vous d’une heure avec un consultant est gratuit et sans engagement. Il sert à poser votre situation, identifier les points de vigilance de votre dossier et déterminer si un accompagnement est réellement utile ou non.
Quels points faut-il vérifier plusieurs années avant le départ ?
- L’exhaustivité et l’exactitude du relevé de carrière, tous régimes confondus.
- Le nombre de points acquis dans chacun des trois régimes CARCDSF, et leur catégorie pour le PCV.
- Les trimestres manquants jusqu’au taux plein, et le coût comparé d’un rachat.
- Les années dispensées en début d’activité et la fenêtre de rachat encore ouverte.
- L’écart de minoration entre le régime de base et les régimes RC et PCV à la date envisagée.
- Les majorations familiales et l’anticipation sans minoration liée aux enfants nés.
- Le régime de cumul emploi-retraite applicable selon la date de dépôt de la demande.
- Les droits à réversion de votre conjoint et les conséquences d’un remariage.
Un accompagnement personnalisé permet d’anticiper plus sereinement sa future retraite et d’optimiser ses droits, à condition de s’y prendre suffisamment tôt pour que les leviers soient encore actionnables.
Sources utilisées :
https://www.carcdsf.fr/retraite/quels-regimes-composent-ma-retraite
https://www.carcdsf.fr/retraite/a-quel-age-demander-ses-droits-56
https://www.carcdsf.fr/retraite/cumul-emploi-retraite
https://www.carcdsf.fr/images/pdf/2026/Tableau%20valeur%20du%20point%20CD%202026.pdf
https://www.carcdsf.fr/affiliation/presentation-2
https://www.carcdsf.fr/qui-sommes-nous-/chiffres-cles
https://www.carcdsf.fr/conditions-d-ouverture/regime-de-base-des-liberaux-rbl
https://www.carcdsf.fr/images/pdf/Tbl_condattrib_RC_PCV_CD.pdf
